Zavarovanje nepremičnine: kaj je pomembno in na kaj morate biti pozorni
Dobro zavarovanje doma ni najcenejša polica, temveč tisto z ustrezno zavarovalno vsoto, jasno definiranimi kritji in razumno franšizo. Pregled, na kaj paziti pred podpisom.
Hiša ali stanovanje sta za večino Slovencev največja vrednost premoženja. Zato je premišljeno izbrano premoženjsko zavarovanje eno najpomembnejših finančnih odločitev. Pred sklenitvijo je smiselno razumeti, kako se določa zavarovalna vsota, katera kritja so res nujna in kje se skrivajo najpogostejše pasti.
Pravilno določena zavarovalna vsota
Zavarovalna vsota mora ustrezati novogradbeni vrednosti objekta – torej znesku, ki bi bil potreben za ponovno zgraditev enake nepremičnine. Tržna vrednost (vključno s ceno zemljišča) za zavarovanje ni pomembna, ker zemljišča v škodi praviloma ni mogoče uničiti.
Če je zavarovalna vsota prenizka, gre za podzavarovanje. Po Obligacijskem zakoniku (OZ) zavarovalnica v takem primeru izplača škodo v sorazmernem deležu (proportionalna metoda) – kar pri 30 % podzavarovanju pomeni 30 % manjše izplačilo tudi pri manjši škodi.
Katera kritja sodijo v osnovno polico
Osnovni paket pri vseh slovenskih zavarovalnicah vključuje požar, strelo, eksplozijo, vihar, točo in udar zračnega plovila. Ta kritja so primerljiva med ponudniki, razlike pa nastajajo pri dodatnih nevarnostih.
- Izliv vode iz vodovodnih in ogrevalnih napeljav (eno najpogostejših škod v Sloveniji).
- Vlomska tatvina in rop, vandalizem.
- Steklo (okna, vrata, steklokeramična kuhinjska plošča).
- Poplava, plaz, snežni plaz – ključno na ogroženih območjih.
- Potres – pogosto izključen iz osnovnega paketa, glej ločen članek.
Stvari v stanovanju (gospodinjski inventar)
Zavarovanje objekta krije zgradbo – stene, streho, instalacije, vgradne elemente. Pohištvo, gospodinjske aparate, oblačila, tehniko in osebne predmete je treba zavarovati ločeno kot gospodinjski inventar.
Pri inventarju je smiselno določiti realno vrednost (ne premajhno). Pri dragocenostih (nakit, ure, umetnine) preverite omejitve in po potrebi sklenite ločen dogovor.
Franšiza in popusti
Franšiza je znesek, ki ga ob škodi nosite sami. Višja franšiza pomeni nižjo premijo, vendar tudi manjše izplačilo pri manjših škodah. Pri nepremičninah je tipična franšiza med 50 in 250 EUR.
Popusti, ki jih je vredno preveriti: protivlomska vrata, alarmni sistem, gasilski aparat, brezškodno obdobje, paketni popust ob hkratnem zavarovanju več področij.
Pogosta vprašanja
Kaj je novogradbena vrednost in kako jo izračunam?
To je vrednost, potrebna za ponovno gradnjo objekta enakih lastnosti. Izračun temelji na površini, vrsti gradnje in povprečnih gradbenih cenah na m². Zavarovalnica ali zastopnik pri sklenitvi pripravita oceno.
Ali se polica samodejno usklajuje z rastjo gradbenih cen?
Pri večini zavarovalnic v Sloveniji se zavarovalna vsota letno valorizira po gradbenem indeksu. Vseeno je smiselno vsakih nekaj let preveriti, ali vrednost še ustreza dejanskemu stanju, predvsem po prenovi ali dograditvi.
Kaj naj naredim takoj po nastanku škode?
Zavarujte mesto pred dodatno škodo (zaprite vodo, pokrijte streho), fotografirajte stanje, obvestite zavarovalnico v 3 dneh, hranite račune za nujna popravila in sestavite seznam poškodovanih predmetov.
Sorodni članki
Zavarovanje doma v Sloveniji: kaj res krije polica in česa ne
Preberi
Zavarovanje nepremičnine pri stanovanjskem kreditu: kaj zahteva banka
Preberi
Zasebna odgovornost in odgovornost iz hišne ter zemljiške posesti
Preberi
Domska asistenca: kaj krije in zakaj je vredna nekaj evrov premije
Preberi