Težje bolezni 26. junij 2026 7 min branja

Zakaj zavarovanje težjih bolezni skleniti čim prej

Premija in obseg kritja sta odvisna predvsem od starosti in zdravstvenega stanja ob sklenitvi. Pojasnimo, zakaj se sklenitev v 30. letih splača bistveno bolj kot v 50.

Zavarovanje za primer težjih bolezni izplača enkratno zavarovalno vsoto ob diagnozi določene resne bolezni – najpogosteje raka, srčnega infarkta ali možganske kapi. Cena in obseg kritja sta ob sklenitvi praktično za vedno določena s starostjo in zdravstvenim stanjem zavarovanca. Zato čas sklenitve pomembno vpliva na končno vrednost police.

Zakaj starost ob sklenitvi tako močno vpliva na premijo

Zavarovalnice premijo izračunajo iz statistične verjetnosti, da bo zavarovanec v določenem obdobju zbolel. Pri 30-letniku je tveganje bistveno nižje kot pri 50-letniku, zato je tudi premija nižja – pogosto za polovico ali več za enako zavarovalno vsoto.

Pri večini slovenskih ponudnikov je premija fiksna skozi celotno dobo zavarovanja. To pomeni, da nizka premija, sklenjena pri 30 letih, ostane nespremenjena tudi pri 55, ko bi bila nova sklenitev bistveno dražja.

Zdravstveno stanje določa, kaj sploh lahko zavarujete

Ob sklenitvi zavarovalnica zahteva zdravstveno izjavo, pri višjih zavarovalnih vsotah pa tudi zdravniški pregled. Obstoječa stanja se običajno izključijo iz kritja.

Povišan krvni tlak ali holesterol lahko prinese doplačilo ali izključitev srčno-žilnih kritij.
Že ugotovljeni benigni tumorji lahko pomenijo izključitev rakavih obolenj.
Sladkorna bolezen v družini vpliva na presojo, čeprav zavarovanec sam še ni obolel.
Mlajši zavarovanci imajo praviloma čisto zdravstveno anamnezo in dobijo polno kritje brez izključitev.

Čakalna doba in karenca

Pri zavarovanjih težjih bolezni je standardna čakalna doba 3 ali 6 mesecev od sklenitve – v tem obdobju zavarovalnica ne izplača odškodnine za novo diagnosticirano bolezen. Za nekatere bolezni (npr. rak) lahko velja daljša karenca.

Tudi to je razlog za pravočasno sklenitev: bolezen se običajno ne najavi vnaprej, zato čakanje na 'pravi trenutek' pomeni le tveganje, da boste v karenci ali da boste pred diagnozo izgubili možnost sklenitve.

Zavarovanje za otroke kot razširitev

Številne pogodbe omogočajo razširitev kritja na otroke z nizkim doplačilom ali celo brezplačno. Otroci imajo praviloma manj izključitev in pri njih je premija minimalna. To je smiseln dodatek vsake družinske police.

Smiselna zavarovalna vsota glede na slovenske razmere

Zavarovalna vsota naj omogoči, da družina po diagnozi vsaj 12 do 24 mesecev ne potrebuje zavarovančevega dohodka.

Samski brez kreditov: 20.000 do 40.000 €.
Družina z otroki brez kredita: 40.000 do 70.000 €.
Družina s hipoteko: znesek preostanka kredita + 20.000 € za zdravljenje in rehabilitacijo.
Samozaposleni: dodatek 12 mesečnih neto prihodkov za premostitev odsotnosti.

Pogosta vprašanja

Do katere starosti je še smiselno skleniti zavarovanje težjih bolezni?

V Sloveniji je sklenitev mogoča praviloma do 55. ali 60. leta, vendar so premije po 50. letu visoke, izključitve pa pogoste. Najugodnejši čas za sklenitev je med 25. in 40. letom.

Ali se premija s starostjo spreminja?

Pri večini slovenskih zavarovalnic je premija fiksna za celotno trajanje pogodbe. Pri nekaterih produktih se preračunava letno – pred podpisom obvezno preverite.

Kaj se zgodi, če v karenci zbolim?

Če je diagnoza postavljena pred iztekom čakalne dobe, zavarovalnica praviloma ne izplača odškodnine in pogodbo razveljavi z vračilom premije.