Nezgodno zavarovanje invalidnosti: zakaj je v Sloveniji nepogrešljivo

Kaj je trajna invalidnost v zavarovalnih pogojih

Trajna invalidnost je v slovenskih zavarovalnih pogojih običajno opredeljena kot nepovratna izguba funkcionalne sposobnosti dela telesa, ki je neposredna posledica nezgode. Določa se s pomočjo tabele invalidnosti, ki posameznemu delu telesa pripiše odstotek (npr. izguba palca, izguba vida na enem očesu, izguba sluha).

Pomembno: trajna invalidnost po nezgodi NI isto kot invalidnost po Zakonu o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2). Slednjo ugotavlja invalidska komisija ZPIZ in se nanaša na delovno zmožnost, medtem ko zavarovalnice presojajo izključno medicinske posledice nezgode.

Zavarovalna vsota in progresija

Izplačilo je odstotek zavarovalne vsote, ki ustreza ugotovljeni stopnji invalidnosti. Pri višjih stopnjah večina pogodb vključuje progresijo – multiplikator, ki izplačilo nesorazmerno poveča pri težjih poškodbah.

• Brez progresije: 50 % invalidnost = 50 % zavarovalne vsote.
• S progresijo 300 %: 50 % invalidnost lahko pomeni 100 % ali več zavarovalne vsote.
• S progresijo 500 %: 100 % invalidnost pomeni petkratno izplačilo (primerno za visoka tveganja).
• Zavarovalna vsota za trajno invalidnost naj znaša vsaj 3–5 letnih neto prihodkov gospodinjstva.

Kaj zavarovanje praviloma NE krije

Splošni in posebni pogoji v Sloveniji običajno izključujejo:

• Poslabšanje obstoječih bolezni in degenerativna stanja (npr. obraba sklepov).
• Poškodbe pod vplivom alkohola nad 0,5 g/kg ali prepovedanih substanc.
• Sodelovanje v ekstremnih športih, če niso posebej dogovorjeni (motokros, padalstvo, jamarstvo).
• Poškodbe pri storitvi kaznivega dejanja ali samopoškodbe.
• Vojne dogodke, terorizem in jedrska tveganja.

Komu je zavarovanje še posebej priporočljivo

Nezgodno zavarovanje s kritjem trajne invalidnosti je smiselno za vsakega odraslega, še posebej pa za skupine z višjo izpostavljenostjo ali finančno odvisnostjo.

• Samozaposlene in s.p., ker ne prejemajo nadomestila plače iz obveznega zavarovanja v polnem znesku.
• Edine hranitelje družine in mlade starše.
• Delavce v gradbeništvu, proizvodnji, prometu in kmetijstvu.
• Rekreativne in profesionalne športnike.
• Otroke – cenovno ugodno kritje za poškodbe v šoli, vrtcu in pri športu.

Praktični nasveti pred podpisom

Pred sklenitvijo natančno preglejte ponudbo in primerjajte več zavarovalnic.

• Preverite tabelo invalidnosti – odstotki se med zavarovalnicami pomembno razlikujejo.
• Vprašajte za progresijo in dvojno izplačilo pri 100 % invalidnosti.
• Pozorni bodite na čakalno dobo in karenco za določena kritja.
• Pri družinskih polici preverite kritje za otroke – nekatere vključujejo brezplačno.
• Zahtevajte pisno ponudbo z razdelanimi kritji, ne le skupno premijo.

Pogosta vprašanja