Naložbeno zavarovanje za otroka: varčevanje za štipendijo, študij ali prvo stanovanje
Naložbeno zavarovanje za otroka združuje dolgoročno varčevanje za polnoletnost ali študij z zaščito staršev kot plačnikov. Pregled prednosti, pasti in alternativ.
Starši v Sloveniji vse pogosteje iščejo načine, kako otroku do 18. ali 26. leta zagotoviti začetni finančni kapital – za študij, prvo stanovanje ali zagonski podjem. Naložbeno zavarovanje je ena izmed možnosti, ki pa ima specifične prednosti, stroške in pasti, ki jih je vredno poznati pred odločitvijo.
Kako deluje polica, sklenjena na otroka
Zavarovalec (običajno starš) sklene pogodbo, kjer je otrok zavarovana oseba ali upravičenec do izplačila ob doživetju. Premije se mesečno vplačujejo v izbrane vzajemne sklade, ob izteku pa se akumulirana vrednost izplača otroku ali zavarovalcu.
Pomembno je razlikovati med policami, kjer je otrok zgolj upravičenec, in tistimi, kjer je tudi zavarovana oseba – slednje pomeni dodatne stroške rizičnega kritja, ki za majhne otroke pogosto niso ekonomsko smiselni.
Dodatno kritje plačnika premije
Najuporabnejši dodatek pri otroški polici je kritje oprostitve plačila premije ob smrti ali invalidnosti zavarovalca (starša). Če se staršu zgodi nesreča ali umre, zavarovalnica do izteka pogodbe sama vplačuje premije in otrok ob polnoletnosti vseeno prejme načrtovani znesek.
To kritje je razmeroma poceni in pomeni resnično dodano vrednost v primerjavi z varčevanjem na bančnem računu ali v skladih, kjer se ob smrti starša vplačila preprosto ustavijo.
Davčna obravnava izplačila
Po Zakonu o dohodnini (ZDoh-2) je izplačilo iz življenjskega zavarovanja, sklenjenega za obdobje najmanj 10 let, oproščeno davka na kapitalski dobiček. To je pomembna prednost, saj se pri neposrednem varčevanju v vzajemnih skladih davek obračunava glede na obdobje imetništva enot.
Pri prenosu sredstev na otroka po izteku pogodbe ni davka na darilo, če gre za izplačilo upravičencu, navedenemu v polici.
Kdaj je smiselna in kdaj ne
Naložbeno zavarovanje za otroka se izplača, kadar starš želi dolgoročno disciplino, zaščito plačila premije in davčno ugodno izplačilo. Manj smiselno je, če gre za kratkoročno varčevanje (manj kot 10 let) ali če starš že ima ustrezno življenjsko zavarovanje.
- Smiselno: vsaj 15-letni horizont, zaščita plačnika premije, želja po avtomatizmu vplačil.
- Manj smiselno: kratkoročno zbiranje sredstev za določen nakup v naslednjih nekaj letih.
- Alternativa: varčevalni račun za likvidnost + ETF varčevanje za rast + ločeno rizično življenjsko zavarovanje starša.
Pogosta vprašanja
Do katere starosti otroka lahko sklenem polico?
Večina zavarovalnic v Sloveniji omogoča sklenitev za otroka od rojstva do približno 14. ali 15. leta, izplačilo pa je predvideno najpogosteje pri 18., 20. ali 26. letu otroka.
Kaj se zgodi, če otrok ob polnoletnosti ne potrebuje denarja?
Pogodbo je mogoče podaljšati ali sredstva pustiti v skladih. Možno je tudi delno izplačilo, ostanek pa naprej donosno upravljati.
Ali je smiselno kombinirati z državno štipendijo ali pokojninskim varčevanjem starša?
Da, naložbeno zavarovanje za otroka je dopolnilo, ne nadomestilo. Vzporedno svetujemo dolgoročno pokojninsko varčevanje starša, ki ima davčne olajšave po ZPIZ-2.
Sorodni članki
Naložbena zavarovanja v Sloveniji: kako združiti varčevanje in zaščito
Preberi
Stroški naložbenih zavarovanj: kaj res plačujete pod črto
Preberi
Naložbeno zavarovanje ali vzajemni skladi: kaj se bolj splača
Preberi
Varčevanje za otroke: kako otroku do prvega kapitala ob polnoletnosti
Preberi